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貨幣具有時間價值，顯然今年的100元和2年后的100元具有不同的價值，同樣的利息在今天和2年后也會有不同的價值。付完尾款，用了貸款的你，是否考慮過這些問題呢？今天就來說說，我們如何能更劃算的做一個尾款人。
貸款的利率沒那么簡單，先來看一組賬面上的數據
根據某唄官方的描述：
三期的手續費利率為2.5％
六期的手續費利率為4.5％
九期的手續費利率為6.5％
十二期的手續費利率為8.8％
假使你買了12000塊錢的商品，用某唄分三期還款，那么連本帶息就是12000+（12000×2.5％）=12300塊錢，平攤下來每月要還本金4000元，利息100塊錢。
這么一看，這沒毛病，而且也很劃算，但實際你卻虧了。
12000塊錢在第二個月的時候，你需要還的是8000塊錢了，但你的利息呢依舊是12000的利息，第三個月，你僅需還4000塊錢了，但你依舊在支付者12000的利息。這意味著從第二個月開始你需要支付額外的利息出來。
那么真實的利率是什么呢？其實國家最近也頒發了貸款利率的計算方法，叫做“內部收益率算法（irr）”是為了計算資本折現率的，套在貸款的模式上非常實用。
但是由于計算公式比較復雜，也有很多人科普就不介紹了，其實大家可以直接通過——內部收益率小程序快速查詢。
輸入初期投入12000，單期現金流連本帶息4100，期數3，每期跨度1個月，得出的實際月利率為1.24％，三個月就是3.72％，這可比花唄上標明的2.5％高出了不少。
以此類推，六期九期和十二期的年化利率分別為15.27％,15.34％和15.86％，就可以知道這些年我們多付了多少錢。
天下沒有免費的午餐，所有的選擇都會有代價
摸摸自己的錢包，雖然有時候很多事情沒得選，但是我們在做的時候要權衡利弊，畢竟生活的自己的，我們更應該享受生活。
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