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自2018年下半年至今，產銷量連續快速增長的超十年的車市呈現出了疲態，汽車銷量的下滑得就像股市一樣令人捉摸不透。這對于各大車企而言帶來了巨大的壓力，如何刺激購買力則成為了企業們的主要話題；而除了常規的價格戰以外，唯一的方式則是超低首付以及合理的金融購車方案，也就是本篇討論的免息或貼息。
免息貼息的真實性
汽車領域的消費者往往有一種“弱勢”的感受，因為4-s的規模很大，雖然上規模的超商總能給人更可靠的感受，但也難免有些“店大會欺客”的顧慮。不否認在汽車銷售領域存在一些霸王條款或不規范的操作，然而在成為的規則方面是不會出現爭議的；因為金融方案并不由經銷商制定，而是由企業的金融機構或銀行提供相關服務，有這類企業背書自然不用擔心可靠性。
免息：分期購車一般會提供24期（最多36期）的減免，但首付款一般要求為車價的一半。銀行推出的免息政策主要有兩種模式，其一為宏觀調控刺激車市活力的官方支持，其二是銀行與企業的合作以非金融的方式獲取收益。這兩種模式都能做到絕對無利息，但并不代表分期購車會不收取金融服務費，或者不要求用戶在還款階段在其店內投保車險；這兩點是經銷商的主要盈利點。
貼息：指超長分期標準與超低首付款的分期購車，一般起步為36期，最高可長達60期。貼息一般由車企旗下的金融機構提供服務，以低于基準利率的標準收取貸款利息。對于消費者而言貼息可以降低購車門檻，以極低首付和超長分期減少用車階段的壓力；對于企業而言實際也沒有損失，因為既激活了產銷量同時也獲得了合理的金融收益，但主要還是提高了銷量與市場占有率。
分期購車的合理性
這三類消費者選擇分期購車是不用有任何顧慮和抱怨的，雖然分期購車會比全款購車多支出一些費用，但是第一二類用戶獲得了提前用車的好處，第三類用戶利用貸款創造了更大的價值。所以分期購車并不是絕對的“沖動消費”，而是一種基于實際需求與規劃的消費金融方案的合理選項之一。
說明：在養車與還款的綜合開支可能超過月薪一半甚至更多的前提下，此類消費者不論選擇哪種方案購車都屬于“沖動消費”。汽車的作用是以提升出行品質而提升生活品質，如因為養車而造成其他方面的品質的下滑，這都屬于本末倒置——面對免息或貼息的金融購車方案，核心關注點并不是利息能降低多少，而是均攤到每個月的還款額度能否承受得住哦。
關于金融服務費與車險
金融服務費用是經銷商協助消費者代辦分期手續的“勞務費”，理論上收取這一費用是不用吐槽的，只是收費標準仍舊比較高。所以在購車之前要雙方協商好額度標準，并且注明在購車協議中或開具相關收據。分期購車的車輛需要在還款期內在其店內投保，價格與電銷車險基本相當，作為經銷商賴以生存的收益之一，選擇分期就等于默認了接受這一“捆綁條件”。
總結：分期購車的各類金融方案均已非常成熟，包括以租代購也在逐漸成為熱門選項。作為消費者只需要在購車時注意閱讀購車協議，防止出現利于銷售方且不利于消費者的霸王條款；其他方面沒有過多需要注意的事項，需要做的只有在驗車時全面檢查車輛，謹防購買到庫存車、運損車或問題車。
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