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315晚會后，714高炮類貸款受到了各方面的打壓，但是在金融市場上還存在著很多雖然不如714高炮夸張，但是利率依然很高的借款平臺，最近后臺就有很多朋友在問關于網貸紅線的問題，尤其是在借款之后，有的朋友感覺自己的還款比較多，但是不知道怎么算自己的實際利率是否達到36%的網貸紅線，放貸機構是否合規。
等額本息還款方式下的實際年利率究竟怎么算？雖然按現在相關部門的要求，相關行業應該將借款的各種費用綜合折成年化利率直接展示給用戶，但是有很多還沒有做到完全合規的從業者并沒有做到這一點，導致很多朋友無法直接看到自己的借款利率，那么如何去計算出自己的實際年化利率呢？
如果只有借款額、借款期數和每月還款額，直接倒推借款的利率比較復雜，因為這并不是一個線性的關系，我們應該怎么去倒推年化利率呢？
首先，我們可以計算一下借款的表面利率，簡單的一步公式
表面利率=（每期還款額*期數-借款額）/借款額*12/期數
這樣就可以，計算一下我們一共還的錢數在減去借款額以后的利息部分，占借款額的年化比例。在這樣算完之后，我們可以得到一個利率。但是，這個利率并不是我們實際的利率，因為在等額本息的情況下，我們每期都有還款，所以實際借款本金是遞減的，而用上面的簡單算法，會因為分母沒有跟隨每期的遞減，從而導致實際結果偏小，要得到實際利率，如果具體去計算可能比較復雜，需要用到復雜的公式，方便起見，可以通過表面利率和還款期數到下表來轉換一下。
經過對比，我們就可以知道實際利率情況了，其實最好還是在借款前就進行相關的計算，如果實際利率較高就要慎重考慮了；如果借款已經開始，也可以向有關部門比如消費者協會，工商局，銀監局等部門反映情況。
另外，有的朋友擔心，逾期罰息會不會不受36%或者24%的紅線限制呢，相關政策要求，罰息及各種費用都算作綜合成本，合計也不能超過紅線，也就是說，之前那些靠高額罰息而牟取暴利的借款平臺也都是違規操作，一旦發現，也可以向有關部門進行舉報。
而且，大家要注意，借款有時還會有砍頭息這樣的違規操作存在，砍頭息指的是簽訂的借款合同金額比實際獲得的借款金額要多出一部分，比如借10萬到手8萬，導致還款的名義利率偏低，但這種行為也是違反相關要求的，可以進行舉報。
但是，總體來說，無論是實際利率高，罰息多，還是砍頭息，這都是非合規機構作出的行為，如果真的有借款需求，一是要選定有良好資質的機構，防止在借款前被砍頭息，借款后出現高罰息，暴力催收，騷擾等情況；二是要自己算好實際利率有多少，因為在分期付款是很容易給人一種利息并不多的錯覺，而導致后期還款壓力過大。
合理利用金融工具，可以江湖救急改善生活，但是一旦過度使用，就容易越陷越深，難以自拔。理性，永遠是生活中不可缺少的思維。
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