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相信不少同學都會遇到個別月份信用卡消費過多而選擇分期，或者在借唄、微粒貸臨時借款的情況，不知道大家有沒有發現，這些費用或者利息都很喜歡用日息或者月息是多少來引導消費者，比如日息萬分之五、萬三、萬三點五，或者月息幾厘（即千分之幾）……很多時候都不會出現年利多少這個概念，這其實是有技巧的。
因為我們人類的腦子雖然是世界上最復雜的機器，但是它總喜歡偷懶，對大數字和小數字都很不敏感，總是會有很大的誤差。比如一個人就很難想象地球具體有多大，更不用說太陽有多大；也很難理解細胞有多小，更不用說什么納米級、皮米級的單位。對于利息也是一樣的，萬分之幾對于我們來說其實覺得不大，可能還有點小。如果有人跟你講，給你一萬塊錢，每天利息才5塊；你會想，哇，好少，這樣一個月也才150，也覺得不多。殊不知，這就是銀行想給你的誤區，讓你覺得錢不多，真劃算。還有信用卡分期，如果分的多，就會推薦你分期，然后告訴你分的也不多，比如4萬分三期，一個月利息也才300多，你一想，好像還真是不多，不如分一個，還對提額有幫助。
對于這種小數字誤區（暫且這樣叫吧），我們一般可以用計算的方法把它轉化為年利率，再來看的話，數字就會變大，也許你就會控制住自己的消費欲望的。
作為消費一族的湯圓君，就給大家現個丑，分享幾個計算方法。
第一種：利用excel公式
其實excel是一個很強大的工具，有時間的同學一定要花時間多學習，多應用，這樣肯定會受益匪淺的。在計算利率方面，主要有四個公式，其中最簡單的就是irr（internal rate of return），即內部收益率公式，這個公式是這樣寫的：irr(values, [guess])，即包含兩部分，第一部分就是需要計算的數值區域，第二部分是一個估值（可以不填）。也就是說，當你需要計算這種分期利率或者定投收益率時，可以利用這個公式。
irr公式有個要求，就是數值的時間間隔要是一樣的，而且數字要有正負區別，這剛好符合我們分期、借款或者定投的習慣。
比如，我們在微粒貸上借款40000，分十期還完，它會告訴你日息萬分之三，總利息是2010元，你一想：哎，才5%左右的利息，真劃算。如果這樣簡單的想，就很容易控制不住自己的消費欲望。我們來算一下最終的年化利率是多少。
我們在excel表里把它給你列出來的還款計劃輸入，本金放在第一行，后面的還款全用負的表示（因為是支出嘛），在最后一列輸入公式=irr(c2:c12)*12，注意這里要乘以12，不乘的話就是月利率，乘了的話就是平均年化利率。通過計算我們可以發現，平均年化利率是10.97%，是我們直接用總利息計算的2倍多一點。
第二種：利用微信小程序
現在有很多很實用的微信小程序，平時不怎么用的到，但是用起來卻很方便實用 ，其中一個就是“年化利率apr計算器”，這個計算器很好用，不管你是在買房、買車也好，還是計算信用卡分期、微粒貸借款等都很實用，上面的例子，我們按等額本金的方式輸入本金、還款期數、首期還款等信息，就可以計算出來是11.16%，也是5%的2倍還多，這和excel有一定的誤差，但是差距不大。
第三種：估算
通過上述兩種方法的計算，相信你也發現了，真實的利率一般就是你用總利息除以總本金的利率的2倍多一點，所以如果身邊沒有上面兩種計算方式，我們可以在第一時間算出這個利率，然后乘以2，就可以大概知道真實利率在什么水平了。
好了，三種方法都分享了，喜歡哪種用哪種，最主要的目標是通過你的大腦這么一計算，可以在得知真實利率的過程中讓大腦冷靜下來，不至于沖動消費。不然后面吃土的日子就會笑著向你迎面走來，不要問我為什么知道？
誰吃過誰知道。
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