常見的個人貸款類型
個人抵押貸款
不動產抵押,如房屋等,各大銀行主流的貸款方式,一般最高貸款額為抵押物評估價的70%。
貸款利率較為劃算,一般在4%-6%(并不絕對)。
以貸款金額10萬元,年利率6%為例
每月付息到期還本(主流方式):一般每月20日結息還款,每月還500元利息,記得 按時還款,逾期記錄將納入征信系統,影響個人征信。貸款到期后還本金10萬,總共 還10.6萬。
還款方式
利隨本清;貸款到期后一次性還清本金和利息,共還10.6萬。
優點:不用記掛每月去還款,擔心自己逾期產生個人信用不良。
個人信用貸款
純信用,無抵押,有些銀行需要擔保,貸款額度一般最高50萬(如已有其他貸款會影響貸款額度),可自助循環(合同可三年一簽),隨借隨還,使用靈活。
貸款利率根據個人資質(如個人征信,流水,日均存款)差別較大,4%-10%。
優質客戶如高凈值客戶、公積金繳存客戶、公務員、事業單位工作人員往往能爭取到優惠利率。
還款方式與個人抵押貸款大體相同
分期還款的貸款
1.按揭貸款
最典型的例子:房貸
商業貸款:貸款基準利率4.9%,上浮或下調多少因各地政策而異。
公積金貸款:5年以下(含)貸款利率2.75%,5年以上利率3.25%
2.消費分期貸款
如:汽車分期貸款、家裝貸款、信用分期貸款等,最典型的是汽車分期貸款
貸款年利率一般在3%-4%之間
還款方式:每月等額分期還款,值得注意的是利息是提前一次性收,還是平均在每期收。
以10萬,年利率3%(月利率0.25%),分5年還為例
貸款年利率3%-4%是十分優惠的,但這是對于利息后收的還款方式來說。還有值得注意的就是不論你已還款多少,在計算每期利息的時候都是總貸款金額*月利率,也就是說越往后你手上的資金貸款資金越少,但每期的還款利息還是不變的,所以總體下來實際費率遠大于3%。所以在資金允許的情況下,此類貸款的最佳的操作方式是利息后收,貸款年限選最長5年(盡可能保證每月應還本金最少,實際到手資金最多),然后在貸款后的1-2年選擇提前還款(大多銀行會收取一個的利息,因為賬單已出),這樣才可以把實際整體費率控制在4%以下。
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